什么保险值得买？普通家庭投保优先级：先大风险，后小缺口（5 步路线＋预算梯度＋避坑）

一句话结论：社保为底 → 意外险 → 百万医疗 → 定期寿险（家庭支柱） → 重疾险（预算充足再上）。年金/增额寿/教育金等属于“储蓄/配置”，不要替代应急金和保障险。

一、5 步路线图（照这个顺序买就对了）

1. 先查社保

• 城镇医保/新农合 + 大病统筹在手，商业险是补充不是替代。

意外险（所有人都该有）

• 保障：意外身故/伤残 + 意外医疗（含门急诊、免赔额低、报销范围含社保外）。

• 额度：身故/伤残 ≥50–100 万；意外医疗1–3 万起。

• 价格：成人常见¥100–300/年。

百万医疗（大病住院兜底）

• 保障：住院/手术/特殊药，免赔额约 1 万，超出部分最高200 万/300 万/无限额。

• 重点：续保条款（可续/保证续保）、医院范围、质子重离子/特药直付、就医垫付服务。

• 价格：年轻人¥200–600/年，年龄越大越贵。

定期寿险（家庭支柱优先）

• 作用：替代收入，防止“顶梁柱”风险导致家庭断供。

• 保额：≈房贷余额 + 10 年家庭年支出（或 10 年收入），随房贷逐年复核。

• 期限：覆盖到娃独立/房贷还清。

• 价格：视年龄健康而定，几十～几百元/年·每 10 万保额量级。

重疾险（预算有余再配）

• 作用：现金给付，弥补康复期收入中断/康复费用。

• 保额：成年≥30–50 万为宜；少儿可适度更高。

• 关注：病种定义（重疾/中症/轻症）、赔付次数/间隔、恶性肿瘤二次赔等。

顺序不可倒：先把“概率低、损失大”的风险兜住（2–4），再考虑“概率中、损失中”（5），最后才是“储蓄/增值类”。

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二、不同家庭的“优先级清单”

• 单身/租房：意外险 → 百万医疗 → （可选）重疾

• 已婚无娃：两人都配意外 + 医疗；收入高的一方先上定寿

• 三口/房贷中：夫妻双方定寿覆盖房贷+10 年开销；意外+医疗，两人都要

• 赡养父母：先给年轻经济支柱配齐；父母视健康状况选医疗/防癌类（核保友好型）

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三、预算梯度（年保费，仅作比例参考）

预算/年	建议配置
¥500 左右	全家意外险打底（成人 1–2 份 + 孩子 1 份）
¥1,500 左右	+百万医疗（成人/孩子各 1）
¥3,000–6,000	+ 家庭支柱定期寿险（30–100 万起）
¥6,000+	在前述基础上加重疾险（成年人 30–50 万）或补充医疗（含特药/质子）

原则：总保费 ≤ 年收入 5–10%，保障与现金流要平衡。

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四、投保 6 要点（核保与理赔关键）

1. 健康告知如实：既往病史、检查异常、用药如实申报；不懂就询问客服文字确认留痕。

2. 先买容易过的：意外险几乎免核保 → 医疗/定寿 → 重疾。若被拒保/加费，留好核保结论。

3. 等待期：医疗/重疾常见30/90 天；等待期出险多不赔。

4. 免赔/共付：百万医疗常见1 万免赔；注意年度免赔共享与直付/垫付服务。

5. 指定受益人：寿险指定受益人且及时更新（结婚/生娃后）。

6. 理赔资料：病历、检验、费用清单、发票；先通知保险公司，按指导准备材料。

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五、常见误区 & 纠偏

• 先给孩子买、忘了大人→先保经济支柱，风险在支柱身上。

• 迷信返还型→ 保障要纯粹，返还是储蓄属性，收益/杠杆不如“保障险+理财”分开。

• 把重疾当医疗报销→ 重疾是确诊给付，医疗是实报实销，定位不同。

• 只看保额不看条款→续保、免赔、赔付触发、除外责任是关键。

• 先天疾病/既往病史隐瞒→ 拒赔高风险；如实告知+智能核保更稳。

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六、购买渠道与操作建议

• 正规渠道：保险公司/经代平台/银行代销，核对公司资质与条款版本。

• 多家比价：同类产品比续保承诺、增值服务、价格；截图留证。

• 保单管理：建立保单夹（电子+纸质），写明投保人/被保人/受益人/电话/保单号；家庭成员互知。

• 每年检视：人生节点（结婚、买房、生娃、换工作）及时调保额。

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七、30 秒行动卡（现在就做）

1. 写下家庭年必要开销/房贷余额/年收入：¥____ / ¥____ / ¥____。

2. 立刻给自己和伴侣配一份意外险 + 百万医疗；

3. 用“房贷+10 年开销”公式估算定期寿险保额：¥____，选择覆盖至房贷还清/娃独立的期限；

4. 预算允许再考虑重疾险，成人≥30–50 万为宜；

5. 把受益人/联系方式写进保单夹，并设每年复查提醒。

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标签: 医疗

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